Vinterns stora snömängder har gjort att tak och byggnader har rasat ihop. LRF Konsult har tagit fram vilka försäkringsvillkor som gäller om olyckan är framme.
Lantbruk är något gynnade framför andra företag vad gäller skador som uppstår på grund av snölast. Det är därför ofta helt avgörande för att ge rätt råd till kunden, att veta om kunden har en lantbruksförsäkring eller företagsförsäkring.
Till exempel ridhus som varit drabbade har i några fall legat på ett lantbruk med lantbruksförsäkring, och ibland i en företagsförsäkring i de fall de drivs fristående.
För lantbruk gäller:
Om snön kommer vid ett och samma tillfälle, mycket kraftigt, och i synnerhet om den kommer under natten när det är svårt att hinna reagera och göra något åt saken, ersätts skadan till 100 procent.
Om det däremot redan låg ett lager snö på taken, innan snöfallet, kan det vara ett aktsamhetsbrott genom att säkerhetsvillkoret inte uppfyllts (som om man till exempel inte låst huset och drabbas av stöld eller inbrott) vilket leder till en nedsättning av skadeersättningen.
Nedsättningen är minst 20 procent av skadebeloppet, men kan vara högre beroende på vilka åtgärder som vidtagits eller ej. Tanken är alltså att den första snön hade du som fastighetsskötare haft möjlighet att skotta av innan resten av snön föll. Därav en nedsättning, jämfört om all snö kom samma natt.
Hur mycket snö som får ligga kvar på taket utan att det blir en nedsättning på grund av aktsamhetsbrott om det kommer ännu mer snö och taket ger vika, går det inte svara på i centimeter snötäcke.
Snön kan vara olika tung, det kan vara olika långt fram på ”säsongen” med mera. Grundregeln är att ligger där en snölast på taket som är mindre än 50-60 procent av den maximala snölast taket är byggt för, och det kommer en massa ytterligare snö under kort tid, får man inte nedsättning på grund av oaktsamhet.
Man kan befara att nedsättningen kan bli högre än de 20 procent om vintern fortsätter med ytterligare snö, utan att man som fastighetsägare vidtagit åtgärder. En skada ska uppkomma genom en plötslig och oförutsedd händelse för att täckas av försäkringen. Med den mediala uppmärksamhet det har varit kring snölaster och rasade byggnader, kan man förmoda att villkoret ”oförutsett” kan komma ifrågasättas av försäkringsbolagen om fastighetsägaren har kvar all hittills fallen snö.
OBS! Om byggnaden är dåligt underhållen där rost och röta kan vara en del i händelseförloppet eller om byggnadens bärande konstruktion är underdimensionerad, utgår ingen ersättning. Försäkringsbolaget granskar byggnaden och skadan på plats och gör en orsaksutredning.
Om taket är felaktigt byggt eller feldimensionerat är det inget försäkringsfall och ingen ersättning kan betalas. Om det är en ersättningsbar skada kan ett värdeminskningsavdrag avräknas på äldre tak och byggnader, där gammalt byts ut mot nytt. För övrigt är det enligt försäkringsbolagen sällan som en helt frisk och korrekt dimensionerad byggnad rasar på grund av snölast.
För övriga företag gäller:
Är inte företagsförsäkringen kompletterad med ett allriskskydd, regleras inte skador på grunda av snölast. Detta gäller även för växthus där skydd mot snöbrottskada inte ingår, men där en tilläggsförsäkring kan tecknas.
För villa gäller:
Snöbrottsskador på villa regleras av försäkringen, dock ej tilliggande garage, altan etc.
Summering:
Skadedrabbade lantbrukare med lantbruksförsäkring ska inte nöja sig med att bli avfärdade på telefon av försäkringsbolaget. De kan mycket väl ha rätt till ersättning om än med en viss nedsättning även om de inte varit uppe och skottat taken. Hävdar försäkringsbolaget att snöbrottsskadan egentligen beror på dåligt underhåll/brister i konstruktionen bör kunden begära en skriftlig orsaksutredning.
Om taket därvid visar sig vara felbyggt eller felkonstruerat kan det i vissa fall vara möjligt att kräva ersättning av byggare eller konstruktör med hjälp av lantbruksförsäkringens rättsskyddsmoment.
För ridhus, bilverkstäder med mera som har en företagsförsäkring, är det ett generellt undantag för snöbrott och skador därav täcks alltså inte av försäkringen i dessa fall.